Starter steeds vaker geholpen

De starter heeft het maar lastig op de woningmarkt en veel ouders kunnen het niet meer aanzien hoe hun kinderen tot na hun dertigste levensjaar bij ze moeten blijven wonen. Gelukkig zijn er wel mogelijkheden om de aanschaf van een koopwoning dichterbij te brengen. Dat kan aan de hand van een schenking, maar ook middels een garantstelling, door samen een woning te kopen of via een familiehypotheek.

Familiehypotheek

Wil je een kind helpen met woning, dan kun je eens een familiehypotheek overwegen. Bij een familiehypotheek lenen ouders geld aan hun kind voor de aankoop van een woning. Dat betekent dat in plaats van de bank, de ouders het geld uitlenen. Dit is geen schenking: het kind moet net als bij een normale hypotheek rente betalen en aflossen. Voor het kind kan dit aantrekkelijk zijn, omdat de voorwaarden vaak een stuk soepeler zijn. Denk aan een lagere rente of meer flexibiliteit. Om in aanmerking te komen voor de hypotheekrenteaftrek (HRA) moet een familiehypotheek wel marktconform zijn. Voor ouders is dit ook een interessante optie, omdat zij op deze manier rendement krijgen op hun spaargeld. Zorg er wel voor dat je alle afspraken duidelijk vastlegt in bijvoorbeeld een notariële akte. Denk aan afspraken over de looptijd, rente, aflossing en wat er gebeurt bij betalingsproblemen. Ook stelt de Belastingdienst eisen aan deze constructie.

Garant staan voor de hypotheek

Een andere manier om je kind te helpen met de aankoop van een huis is door garant te staan voor de hypotheek van je kind. Dit betekent dat je als ouders belooft om de lasten over te nemen als je kind die zelf niet meer kan betalen. Banken krijgen zo extra zekerheid, waardoor het kind soms meer kan lenen dan gebruikelijk. Dit kan het verschil maken tussen kopen en huren binnen een overspannen woningmarkt. Het is goed om te onthouden dat deze hulp niet vrijblijvend is. Gaat het financieel mis, dan worden de ouders aangesproken op hun eigen vermogen of inkomen. Dat kan grote gevolgen hebben als je als ouder zelf nog een hypotheek wilt afsluiten. Deze constructie wordt daarom vaak tijdelijk gebruikt, totdat het inkomen van het kind voldoende gestegen is. Maak goede afspraken met de bank en vraag financieel advies van een expert voordat je voor deze optie kiest.

Geld schenken

Ouders kunnen hun kind ook helpen door een bedrag te schenken voor de aankoop van een huis. Met extra eigen geld is het vaak gemakkelijker om een hypotheek te krijgen. Banken zien dit namelijk als het verkleinen van de risico’s. De maandlasten dalen mee, omdat er minder geld geleend hoeft te worden. Er gelden wel regels voor belastingvrij schenken. Zo krijg je onder meer te maken met de jaarlijkse vrijstelling. Ouders kiezen er daarom vaak voor om de schenking te spreiden over meerdere jaren. Leg de plannen op papier vast, zodat dit geen bron van discussie kan worden. Door de schenking op papier vast te zetten, kan dit fiscale voordelen hebben. Hiervoor moet je wel naar de notaris.

Samen een huis kopen

Ouders kunnen er ten slotte ook voor kiezen om samen met hun kind een huis te kopen. In dat geval worden zowel het kind als de ouders deels eigenaar van de woning. Op deze manier is het mogelijk om een duurder huis te kopen dan dat het kind alleen niet zou kunnen betalen. De kosten en de verdeling van het eigendom moeten worden vastgelegd bij de notaris. Zo wordt bepaald wie welk percentage bezit en wie welke lasten betaalt. Maak ook afspraken over de toekomst, bijvoorbeeld wat er gebeurt bij de wens om te verhuizen of als je als ouders jullie deel willen verkopen. Dit voorkomt een hoop problemen achteraf. Houd bovendien rekening met fiscale regels rondom de hypotheekrenteaftrek en belasting bij verkoop. Dit is weliswaar een flexibele constructie, maar vraagt om een goede voorbereiding en begeleiding van een notaris en financieel adviseur.