Een huis kopen is een grote financiële stap. Naast het afsluiten van een hypotheek, krijg je vaak ook te maken met verschillende verzekeringen. Eén daarvan is de overlijdensrisicoverzekering (ORV). Hoewel zo'n verzekering niet in alle gevallen verplicht is, stellen veel geldverstrekkers deze nog steeds als voorwaarde voor het afsluiten van een hypotheek. Maar waarom eigenlijk? En wanneer is een overlijdensrisicoverzekering wel of niet verplicht? Wij leggen het uit.

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Als je een hypotheek afsluit, leen je vaak een groot bedrag dat je over tientallen jaren terugbetaalt. Hoe hoog die hypotheek mag zijn, hangt onder andere af van je inkomen. Koop je samen een woning? Dan wordt meestal gekeken naar het gezamenlijke inkomen. In veel gevallen zijn beide inkomens dan ook nodig om de maandelijkse hypotheeklasten te kunnen betalen.

Hoewel je er natuurlijk niet vanuit gaat, kan één van de partners tijdens de looptijd van de hypotheek komen te overlijden. Hierdoor valt een deel van het gezamenlijke inkomen weg, waardoor het voor de achterblijvende partner lastig of zelfs onmogelijk kan worden om de hypotheek te blijven betalen.

Een overlijdensrisicoverzekering biedt in zo'n situatie financiële zekerheid. Als de verzekerde tijdens de looptijd overlijdt, keert de verzekering een vooraf afgesproken bedrag uit. Dat geld kan worden gebruikt om (een deel van) de hypotheek af te lossen, of om de nabestaanden financieel te ondersteunen. Hierdoor kunnen de nabestaanden vaak in het huis blijven wonen.

Waarom stellen hypotheekverstrekkers deze eis?

Voor een hypotheekverstrekker brengt het overlijden van een huiseigenaar een financieel risico met zich mee. Als de nabestaanden de hypotheeklasten niet meer kunnen betalen, bestaat de kans dat de woning verkocht moet worden of dat de hypotheek niet volledig wordt terugbetaald.

Met een overlijdensrisicoverzekering wordt dat risico kleiner. De uitkering kan worden gebruikt om (een deel van) de hypotheek af te lossen, waardoor de maandlasten dalen. Zo wordt de kans groter dat de achterblijvende partner in de woning kan blijven wonen. Om die reden stellen veel hypotheekverstrekkers een overlijdensrisicoverzekering als voorwaarde voor het verstrekken van een hypotheek.

Is een overlijdensrisicoverzekering altijd verplicht?

Sinds 2018 mogen hypotheekverstrekkers een overlijdensrisicoverzekering niet meer standaard verplicht stellen bij nieuwe hypotheken. Toch kan een geldverstrekker in bepaalde situaties nog steeds eisen dat je er één afsluit.

Dit gebeurt bijvoorbeeld wanneer:

•        je een relatief hoge hypotheek afsluit ten opzichte van de woningwaarde;

•        één inkomen noodzakelijk is om de hypotheek te kunnen betalen;

•        de financiële risico's voor de geldverstrekker groter zijn.

De voorwaarden verschillen per hypotheekverstrekker. Daarom is het verstandig om vooraf goed te informeren welke eisen gelden.

Ook als een overlijdensrisicoverzekering niet verplicht is, betekent dat overigens niet dat deze overbodig is. Voor veel huishoudens vormt een ORV een belangrijk financieel vangnet.

Wanneer is een overlijdensrisicoverzekering minder noodzakelijk?

Niet voor iedereen is een overlijdensrisicoverzekering noodzakelijk. Heb je nog maar een kleine hypotheekschuld, een ruime financiële buffer of kan één van de partners de woonlasten ook zelfstandig dragen? Dan is de noodzaak vaak kleiner.

Ook wanneer je geen partner of andere financiële afhankelijkheden hebt, kan een overlijdensrisicoverzekering minder relevant zijn. Toch is het verstandig om niet alleen naar je huidige situatie te kijken, maar ook naar de toekomst. Een gezinsuitbreiding of verandering in inkomen kan er bijvoorbeeld voor zorgen dat een ORV later alsnog verstandig is. Let wel op dat er vaak een maximale aanvangsleeftijd (rond 65-75 jaar) en maximale eindleeftijd (rond 75-85 jaar) geldt.

De juiste keuze hangt af van jouw situatie

Of een overlijdensrisicoverzekering verplicht is, hangt af van de voorwaarden van de hypotheekverstrekker én van jouw persoonlijke situatie. Maar ook als de verzekering niet verplicht is, kan deze veel financiële zekerheid bieden.

Een overlijden brengt al genoeg emotionele zorgen met zich mee. Met een ORV voorkom je dat daar ook nog grote financiële zorgen bovenop komen. Dat geeft niet alleen rust voor jezelf, maar vooral ook voor de mensen die achterblijven.